Ao financiar o primeiro imóvel, uma das decisões mais importantes envolve a escolha do sistema de amortização. Entre as opções mais comuns estão o Sistema de Amortização Constante (SAC) e a Tabela Price. Mas afinal, qual deles gera menos juros no final do contrato?
Entender essa diferença é essencial para evitar surpresas e economizar milhares de reais ao longo dos anos. Embora ambos sejam amplamente utilizados pelos bancos, eles funcionam de maneiras distintas — e impactam diretamente o valor total pago no financiamento.
O que é o Sistema SAC?
No Sistema de Amortização Constante (SAC), o valor da amortização — ou seja, a parte da parcela que realmente reduz a dívida — é fixo durante todo o contrato.
Isso significa que:
- A amortização é sempre a mesma;
- Os juros diminuem ao longo do tempo;
- As parcelas começam mais altas e vão reduzindo gradualmente.
Como os juros são calculados sobre o saldo devedor, e esse saldo cai de forma mais rápida no SAC, o valor total pago em juros tende a ser menor.
O que é a Tabela Price?
Na Tabela Price, as parcelas são fixas do início ao fim do contrato (considerando taxa de juros estável).
No entanto, a composição da parcela é diferente:
- No começo, você paga mais juros e menos amortização;
- Com o tempo, a amortização aumenta e os juros diminuem;
- O valor da parcela permanece constante.
Esse modelo é atrativo para quem busca previsibilidade no orçamento, já que a prestação não muda ao longo do tempo.
Qual sistema gera menos juros no final?
De forma geral, o sistema SAC costuma gerar menos juros totais ao final do financiamento.
Isso acontece porque:
- O saldo devedor é reduzido mais rapidamente;
- Os juros incidem sobre um valor menor ao longo do tempo;
- A amortização constante acelera a diminuição da dívida.
Já na Tabela Price, como a amortização é mais lenta no início, o saldo devedor demora mais para cair, aumentando o total de juros pagos.
Em financiamentos longos, como 20 ou 30 anos, essa diferença pode representar uma economia significativa no SAC.
Então o SAC é sempre melhor?
Não necessariamente. Apesar de gerar menos juros totais, o SAC exige maior capacidade financeira no início do contrato, pois as primeiras parcelas são mais altas.
Isso significa que:
- Você precisa ter orçamento mais folgado no começo;
- O comprometimento inicial da renda será maior;
- Pode ser mais difícil obter aprovação dependendo da renda.
Para quem tem renda mais ajustada, a Tabela Price pode facilitar a organização financeira, mesmo que o custo total seja maior.
Exemplo prático simplificado
Imagine um financiamento de R$ 300.000 em 30 anos com a mesma taxa de juros.
No SAC:
- As primeiras parcelas seriam mais altas;
- O valor cairia ao longo dos anos;
- O total de juros pagos seria menor.
Na Price:
- As parcelas seriam fixas do início ao fim;
- O valor inicial seria menor que no SAC;
- O total de juros pagos seria maior.
Em contratos longos, a diferença total pode chegar a dezenas de milhares de reais.
Qual escolher no primeiro imóvel?
A escolha depende do seu perfil financeiro e do seu planejamento.
O SAC costuma ser mais indicado para quem:
- Tem renda estável e confortável;
- Pode assumir parcelas iniciais mais altas;
- Quer pagar menos juros no total;
- Pretende amortizar o financiamento ao longo do tempo.
A Tabela Price pode ser interessante para quem:
- Precisa de previsibilidade nas parcelas;
- Tem orçamento mais limitado no início;
- Prefere parcelas fixas para melhor controle mensal.
E se você pretende amortizar?
Se existe a possibilidade de realizar amortizações periódicas com recursos extras ou até utilizando o FGTS, o SAC tende a se tornar ainda mais vantajoso.
Como a dívida já diminui mais rapidamente nesse sistema, amortizações adicionais aceleram ainda mais a redução dos juros.
O impacto no longo prazo
Em um financiamento imobiliário, pequenas diferenças na estrutura de pagamento geram grandes impactos ao longo dos anos. Por isso, não escolha apenas pela parcela inicial — analise o custo total do contrato.
Peça simulações detalhadas ao banco, compare os dois sistemas e avalie como cada um se encaixa no seu orçamento atual e futuro.
Menos juros ou mais previsibilidade?
De forma geral, o sistema SAC gera menos juros no final do financiamento. Porém, ele exige maior capacidade financeira no início.
Já a Tabela Price oferece parcelas fixas e mais previsibilidade, mas costuma resultar em maior pagamento de juros ao longo do contrato.
O melhor sistema é aquele que equilibra economia total e conforto financeiro. No primeiro imóvel, essa escolha faz diferença não apenas no valor pago, mas na tranquilidade durante toda a jornada.
